EDUCACIÓN FINANCIERA – CÁLCULO DE CRÉDITOS

Modelos de Contrato

Cálculos Financieros para Créditos

1. Cálculo de Interés

Fórmula:

Interés = (Saldo Capital + Deslizamiento) × (Tasa Interés Anual / 100) × (Días Interés / 360)

Glosario:

  • Saldo Capital: Monto principal pendiente de pago.
  • Deslizamiento: Ajustes o recargos aplicados al saldo.
  • Tasa Interés Anual: Porcentaje de interés anual sobre el capital.
  • Días Interés: Número de días desde el último cálculo de interés.

2. Tasa de Mora

Fórmulas:

Tasa Mora Anual = 25% × Tasa Interés Anual

Tasa Mora por periodo = Tasa Interés Anual / 4

Mora Saldo = Capital Mora × (Tasa Mora / 100) × (Días Interés / 360)

Glosario:

  • Tasa Mora Anual: Porcentaje de interés adicional por retraso en pagos.
  • Tasa Mora por periodo: Tasa proporcional para cálculo de períodos específicos.
  • Capital Mora: Parte del capital que se encuentra vencida o en mora.
  • Días Interés: Número de días que aplica la mora.

3. Administración y Comisiones

Fórmulas:

Monto Ascc = Capital × (Tasa Comisión Fija / 100) × (Días Interés / 360)

Comisión por Cuotas = Monto Ascc / Número de Cuotas Pactadas

Glosario:

  • Monto Ascc: Comisión total por administración de la cartera.
  • Tasa Comisión Fija: Porcentaje establecido por la entidad para comisión.
  • Número de Cuotas Pactadas: Cantidad de pagos establecidos en el contrato.

4. Cálculo de la Cuota

La cuota incluye:

  • Capital de la cuota
  • Interés
  • Deslizamiento
  • Comisión por cuota

Cuota = CAPITAL_CUOTA + INTERES + DESLIZAMIENTO + ComisionXCuotas

Glosario:

  • CAPITAL_CUOTA: Monto de capital que se paga en cada cuota.
  • INTERES: Interés calculado sobre el saldo pendiente.
  • DESLIZAMIENTO: Ajustes adicionales aplicados a la cuota.
  • ComisionXCuotas: Comisión prorrateada por cada cuota.

5. Capital después del Abono

Capital Después del Abono = Saldo Capital Antes de Cuota - Capital Pagado Cuota

Glosario:

  • Saldo Capital Antes de Cuota: Saldo de capital pendiente antes de aplicar la cuota.
  • Capital Pagado Cuota: Monto de capital abonado en la cuota.

6. Días de Interés y Cuotas

  • Días de Interés: Fecha Hoy - Fecha Último Pago Capital. Determina el número de días para calcular interés.
  • Días Cuota: Fecha Próxima - Fecha Anterior. Determina los días de cada período de pago.

7. TEA, TCEA y TREA

¿Alguna vez has escuchado los términos TEA, TCEA o TREA? Aquí te explicamos qué significan y cómo se calculan:

TEA: Tasa Efectiva Anual

Indica cuánto cuesta realmente el crédito en términos de interés compuesto en un año. Se calcula a partir de una tasa nominal (mensual, trimestral, etc.).

TEA = (1 + iₙ / n)ⁿ – 1

Donde:
• iₙ = tasa nominal anual (%).
• n = número de periodos de capitalización por año.
Ejemplo: si la tasa nominal mensual es 2%, TEA = (1 + 0.02)¹² – 1 = 0.2682 = 26.82%.

TCEA: Tasa de Costo Efectiva Anual

Refleja el costo total del crédito incluyendo intereses, comisiones, seguros, y cualquier otro gasto asociado.

TCEA = (Valor Final / Valor Presente)^(1 / n) – 1

Donde:
• Valor Final = suma total pagada (capital + intereses + gastos).
• Valor Presente = monto efectivamente recibido.
• n = número de años del crédito.
Ejemplo: si recibes C$10,000 y pagas C$12,000 al año siguiente: TCEA = (12000 / 10000) – 1 = 0.20 = 20%.

TREA: Tasa de Rendimiento Efectiva Anual

Indica el rendimiento real obtenido por una persona al realizar un depósito o inversión, después de descontar impuestos, gastos o comisiones.

TREA = (Valor Recibido / Valor Invertido)^(1 / n) – 1

Donde:
• Valor Recibido = monto total que recibe el inversionista al final del periodo.
• Valor Invertido = monto depositado o invertido inicialmente.
• n = número de años del depósito o inversión.
Ejemplo: inviertes C$10,000 y recibes C$11,000 al año: TREA = (11000 / 10000) – 1 = 0.10 = 10%.

💡 En resumen: TEA mide el costo del crédito (solo interés), TCEA muestra el costo total con gastos, y TREA refleja el rendimiento real de tus ahorros.